住宅ローンで教育費が苦しい!!3名のケースと対策法!!




あなたは住宅ローンのせいで教育費が苦しいと悩んでいませんか?

子供の教育費に充てたいのに住宅ローンも支払わなければいけない・・・。

どちらも無理してしまうとどんどん大変な状態となってしまいます。

今回はそんな問題を解決した方々の体験談をお送りしますね。

教育費などを計算すると住宅ローンは苦しい?の体験談1

質問

注文住宅は諦めるしかないのでしょうか?

私のみの年収は手取り355万です。

将来的に家を建てると2700万程の住宅ローンが出来ます。

更に生命保険、子ども2人の教育費、個人年金、固定資産税、火災保険等、車の税
金・保険、生活費、光熱費を払っていく事になるでしょう。

計算すると確実に足が出ますね。

妻は年収手取り270万程ですが、将来的に継続して働けるかは不透明です。

皆さんはどうやって家を買い、家計をやりくりしているのでしょう?不思議です。

回答

29歳までアパート住まい(4人家族)

アパートは家が自分の物にならないから、家建ててしまえ!と主人と決断でした(^-^)

親に400万は借りたが、毎月分は親の貯蓄保険を積み立ててあげて完済でした。

結果、親は400万より50万くらい多いお金はもらっています。

30歳で念願のマイホームうちも共働きで、現在支払い中です・(やっともう少しで終わる~)

なんとかなるさ!でなんとか生活出来てますよ。
確かに苦しい時もありましたが、色んな事考えてたらいつまでも家なんか建てれません・・・。

ちなみに頭金はたったの150万しかありませんでした。
土地が整地してなかったのでその分でお金は消えましたよ。

あなたと同じくらいの金額でしたよ。借り入れした金額が・・・。今は金利も安くなっていますね。

私は長いローンが嫌いなので25年ローンにしましたが35年ローンもあるし、無理のない計画で考えたらいいと思いますよ(^^)

諦めずに前へ!!

生活が苦しい!娘の保険を住宅ローンに?教育費に?体験談2

質問

住宅ローンについてです。

来年、娘に掛けていた保険が満期になり500万円貰えるのです。
私は住宅ローンがあり、子供も3人いるので、かなり生活が苦しいです。

この保険も田舎の祖父母が孫の為にと年金からせっせと掛けてくれたものです。

そこで、この500万円のお金の使い道ですが、もちろん娘の為に学費や車の免許や車の購入、他子供の教材費など、お金の話をしたら、キリがありません。

そこで、質問です。この満期になった保険金をくりあげ返済にまわすか、日々の生活費にま和したほうがよいですか?

回答

私ならですが…娘の為に掛けていたなら娘の為に使いますよ、やはり。
お子さん3人(年齢分かりませんが自立していなければ…)いらっしゃるという事で、150万×3人の貯蓄で450万、残りを繰上げや日々の生活の補填(半分は家庭用の貯蓄とか)としますかね。
繰上げ分は少ないけど、我が家ですと、今は教育費優先になってしまうので、こういう考えになります。

120~130万×3人で360~390万でも良いかな。
そしたら100万繰上げしても10~40万残りますよね。

【補足】

500万繰上げして、期間短縮だとかなり減るとは思いますが、返済額減額で月2万も減りますか?

現在既に生活が苦しいんですよね。
では、返済で浮いた2万を生活(子供?)に回しても、苦しい状態から普通の状態位になるだけで、子供の教育費の貯蓄とまではいかないでしょう。

うちは旦那の給料で、2~3万変動があったりしますが、じゃあ2万多いからと言って、2万きっちり残ると言ったらそうではないんですね。

子供の口座に関してはいれたら最後、家の貯蓄として頭から消えてしまうので。
というか、今までのお子さんたちの教育費などの貯蓄はどのようになってるでしょう。
例えば、満期200~500万とかの学資保険に入っていて、全額は出してあげられないかもしれない(奨学金など頼らざるを得ない)が、ある程度用意をしてある…というなら、今回の500万は繰上げ返済でも構わないと思うんです。
ですが、そうでないなら、いざお子さんに必要になった時、目先の生活を優先して使ってしまった事を後悔しませんか?
数年後?十数年後?確実に教育費を用意してあげられるでしょうか?
少しでも貯蓄しておけば、苦しい時は無理をしなくて済みますから今後の気も楽になりますよ。

月の返済も減り、多少生活も楽になるでしょうし、子供の貯蓄も出来るのではないでしょうか。

住宅ローンや教育費で苦しいって本当なわけ?の体験談3

質問

嫁に渡す生活費についてご相談があります。
現在嫁、子供2人(2歳、4歳)が居ます。

住宅ローンは私が払っていて、車の維持費保険等も私が払っております。

年金などは厚生年金、社会保険です。
光熱費と食費、携帯代等は嫁が払っております。
月々20万円嫁に渡しています。

それなのに生活が苦しいといわれるのです。

特に夕食なども普通ですし、ビールなどは私が自分で買っています。

私的には20万円は渡し過ぎだと思っているのですが、あまり仕事で家に夜遅く帰るという事もありましてどういった生活をしているのかはわかりません。

子供はまだ幼稚園にも行っていませんし、子供手当てなども嫁がもらっています。
貯金はゼロだそうです・・・。

皆さんはどういった生活費で普段生活していますが?20万円は少ないのでしょうか?

回答

汗水たらして稼いだお給料ですから、計画的に使っていきたいですよね。

質問者様は、奥様ときちんと家計や将来の貯蓄などのライフプランのお話はされていますか?
生活費として20万・・・小さい子供が二人いても十分やっていける金額だと思いますよ。
貯金ゼロはちょっと怖いですね。奥様が浪費してるか・・・実は借金があるか・・・?考えると恐ろしいですね。
家計簿はつけていらっしゃいますか?つけてないようなら今日よりつけるようにしましょう。

ただね、あんまり責めると逆ギレしてどうしようもなくなることがありますね。笑質問者様は穏やかに家計のお話をされたほうがいいかもしれません。

これからの子供の教育費のこととか、老後の資金のこととかを「これから将来~円くらい必要かもしれないね。どうやって貯金する?子供に不自由はさせたくないよね?」
みたいな感じでソフトに・・・。
もし奥様が浪費されていたとしても、子供のことを言われれば、おのずと反省するかもしれませんよ。
根本的に問題なのは一月の20万生活費の使い道ですね。

住宅ローンを組む前に教育費についてもしっかり考えた上で組みたいですね。

 




住宅ローンで家計が苦しいあなたへ!!正しい対策と解決法




あなたは住宅ローンのせいで家計が苦しくありませんか?

せっかく念願のマイホームが手に入っても家計が苦しいと辛いですね。

でもその問題を放置しておくと生活を送ること自体がきつくなってしまうので早く正しい対策が必要です。

今回はそんな問題を解決した方々の体験談をお送りしますね。

住宅ローンで家計が苦しい!体を犠牲に?の体験談1

質問

家計診断してください。

夫40歳、手取り25万。妻40歳、派遣で月10〜12万。子供3人(小1、小6、中3)という家族構成です。

【月々の支払い】
住宅ローン64000円
ローン(以前苦しい時に借りたもの)26000円
食費40
000円
日用品(外食費含む)10000円
習い事.塾25000円
電気7500円
学費(学童含む)30000円
ガソリン代(2台分)15000円
携帯二台&通信費(光)&固定電話28000円
水道3000円
車ローン12000円
生命保険(夫.妻.長男.長女)計13000円
クレジット10000円

大体の出費は以上ですが、その他に子供の小遣いや部活遠征費などの出費や医療費などがかかる月もあり…そうなるとほとんど残りません。

また来月から主人が転職します。

手取りは次の会社で貰える予定額です。

なので先月までより多いから少し余裕があると思います。

ただし、主人の転職癖がひどく…苦しい時期が長かったので貯蓄がない上にローンがかなりあるのです。

転職も今回で最後です!…と本人は申しておりますが信じられない部分があります。
長男の高校受験も控えており早急に貯蓄したいのです。

わたしは持病があり…薬で治療中ですが今年中に治らなければ手術をしなくてはなりません。

それでも住宅ローンで家計が苦しいため、ムリをしてでも高時給の派遣先に移るべきかも考えているのです。

回答

主人の言葉を信じるなら余裕があるように感じるかもしれませんね。

住宅ローンで家計が苦しい状態は旦那さんも感じるでしょう。

また、体を犠牲にするのは良くありません。まずは健康第一ですね。

住宅ローンで家計が苦しい!余裕を作りたい!体験談2

質問

家計が苦しいんです。
将来もすごく不安です。

家族 夫婦2人 子供2人(4歳と2歳)
家 一戸建て(敷地内同居)

収入 夫(正社員) 月/23万
妻(パート) 月/8万
合計 月/31万

支出
固定費 住宅ローン 7万
自動車ローン 2万1千
電気代 1万4千
水道代 5千
携帯 2万
自動車保険 8千(2台分)
生命保険 2万(2人分)(夫1万2千 妻8千)
学資保険 2万(2人分)
ネット 6千
ガソリン代 2万(2台分)
保育料 3万3千(2人分)
定期積立 1万

合計 24万7千

このように、固定費だけで、夫の給料をオーバーしてしまっているのです。
多少電気代やガソリン代が少なくても、夫の給料分は固定費で無くなります。

夫の給料内でいくらか残るようにしたいのですが
どうしていいかわからないのです。

子ども手当てや、ボーナス(ない時もある)も、固定資産税や(10万ぐらい)、自動車税、車検、突然の出費(結婚式など)で、ほとんど残りません。

収入も増やしたいと思っています。

固定費の減らし方、収入の増やし方などアドバイス下さい。

回答

固定費の減らし方としては・・・
車は一台にしても死にません。
携帯タイミングみて安いのに変えましょう。
電気代共働きで家にいないわりには高いですね。

水道もこの五千円は二ヶ月の間違いではありませんか?
節電節水家族で話をし実行。早寝早起きだけでも違いますよ。

うちは学資保険、兄弟割引があるとこにして年払いで少しでも安くしているよ!でも年間七万なのでお宅は随分高額のに入っているんだね。そもそもそこからちょっと…。

収入の増やし方としては・・・
同じような境遇な方で限られた時間だから4時間休憩なし、深夜時給でコンビニに働きに行ってる知人がいます。

子供は旦那と寝ている間に。時給が千円超えの高い時に短時間で行っているようです。
居酒屋やファミレス、ファーストフード、ネットカフェ、カラオケやなど夜中やっているところは多いね。

深夜、早朝勤務は、車があるなら尚更良いのではないでしょうか。

知人は車もないから自転車で住宅街から駅方面にサイクリング通勤してほどです。

学校入る前が一番やり方の選択肢があるので、うちは周りは三年保育主流なとこだけど人は関係なしに幼稚園行かなくてもとも思ったけど、さすがにそれはと思い二年保育の入れ替わりで全てお下がりで通わせています。

お金をかけていないからといって学力は低迷、比例するとおっしゃる方も実際いますが小学校では成績も二人とも悪い方でもないですし・・・。

上は四年生ですがむしろ上位です。

そして今も昔も習い事は金がないからというのもあるけど一つと決めて子供と話し合って体験だけなら何箇所も行って楽しむだけ楽しんで選んだのは同じような所でも兄弟割引などがあり2人分月謝を安くなる所に一点集中型で全力で取り組んでます。
うちはうちだし、限られた金で楽しく生きてくしかないからね。

住宅ローンが無いのに家計が苦しいと言われる体験談3

質問

妻から、「家計が苦しい」と日常的に言われます。その言葉で毎日頭が痛くなります。

収入は、私の給料が手取りで月平均24万・ボーナスは無しです。
プラス妻のパート代が月6万で、合計30万です。
子供は、高1、中1、小5の男子3人です。

家賃、住宅・車のローンは、一切ありません。

普通に暮らすには十分な収入だと思うのです。

家計簿を見せろと言ったら、そんなものは無いと言われました。
まぁ、実際に見たとしても、何にいくら掛かっているのが適正なのか、私には、よく分からないのですが。

そこで皆さんの御意見をお聞かせ願いたいのですが、

「一般的な家族5人の生活費って、どのくらいでしょうか?」

回答

車のローンや居住費がナシとはいえ、かなりきついと思いますよ。

光熱費
携帯の支払い
給食費
ひと月の食費(約10万弱)

たったこれだけ想像しても、残金10万しか残らないと思いますよ。

さらに
家族全員のお小遣い
車の保険・車検代(車を持っているなら)
ガソリン代または通勤・通学費
医療保険
etc・・・・

残金ナシだと思います。

一般的な家族5人の生活費・・・30万(貯金含まず)はかかるでしょう。

奥さんが可哀想です。

住宅ローンで家計が苦しいなら、固定日を減らす努力、収入を増やす努力が必要ですね。




住宅ローンが苦しくて後悔してるパターンとは??実例から対策を紹介




あなたは住宅ローンの支払いが苦しい状態となり後悔していませんか?

この悩みは後悔しているのに住宅ローンの支払いは続きどうしたら良いかわからなくなってしまいます。

しかし、放置しているとどんどん酷く苦しく辛い生活になってしまいます。

今回はそんな問題を解決した方々の体験談をお送りします。

 

住宅ローンの返済が苦しく家を売る?の体験談1

質問

住宅ローンが苦しいので家を売るか検討しています。
2年前に4080万の家を購入しました。
頭金10万で総額4200万借入での購入です。

現時点では残金4000万となりました。

月々85000円、ボーナス時380000円 の返済をしています。

35年ローンです。

夫 31才 年収600万
妻 31才 専業主婦
子 0才
猫 1匹

先日、不動産にこの家の査定してもらったら、よくて3500万だと言われました。

その中から130万くらいは手数料で引かれます。

無謀すぎる買い物をしてしまったと今は後悔の気持ちでいっぱいなのです。

いま2000万前半で新しい家を探している最中です。仮に2500万で物件があったとして、2500万+200万(その他諸経費)+500万(前のローンの残り)=3200万

新たに3200万のローンを組むのは無謀でしょうか。

このままここでくらすべきか、少しでもローン額を少なくするために買い替えるか迷っています。

小さな子供もいるというのに後悔ばかりです。どうしたら良いのだろう。

回答

まず初めに、新しい住宅ローンは、今の住宅ローンを完済しなければ組めないのです。
3500万で売れても残りの500万は現金で支払い出来そうですか?

そこをまずは考えてください。
また、3500万の中古物件はそれなりの売りメリットが無くては
中々売れませんよ。

土地別の建物価格によってですが新築と変わらない値段では購入されないでしょう。
猫を飼っているので、それもマイナス点となってしまいます。

2年でも猫を飼ってた形跡は必ず残ってしまいますからね。

売り3200万で契約して不動産屋・司法書士・税金・引越し代金
その他掛かる費用を算出すると、あまり変わらないでしょう。

ファイナンシャルプランナーに相談するのが良いですが、ちょっと無謀かな、と思いますよ。

また後悔してしまいそうなので考え直してみてください。

住宅ローンが苦しく家計圧迫!後悔の体験談2

質問

住宅ローンの借り換えは無謀ですか?

変動金利から固定金利への借り換えを検討しているのです。
3年前の契約時に変動金利を選んだ事を後悔していて(金利がどれだけ変わるか分からず、オリンピックのことを考えると結果的にかなり上昇するのでは…という懸念から)借り換えるなら金利が下がっている今しかないと思っています。

月々の支払いがかなり苦しいことになりそうなのです。

【借り入れ残高】2250万円
【 夫】35歳。年収450~530万円
【 私】35歳。出産を機に派遣契約していた会社を退職。子供が小学校に入る頃パートで働く予定。
【子供 】0歳児が一人。今後増える予定はなし。
【 貯金】900万円

現在は変動金利0.675%で、月々のローン6万4千円ほどを支払っています。(ボーナス払いなし)

借り換えを検討しているのは2社です
30年の固定金利1.570%で、月々の支払い8万3千円ほど

もしくは、
22年の固定金利1.381%で、月々およそ10万円(22年以上となるとローンを組めないと言われました)

主人の給料は残業にかなり左右されています。

例えな残業ゼロだとすると手取り21万円ほどしかありません。

22年でローンを組んだ場合、給料の半分がローンに消えてしまうことになるので、貯金から450万円ほどローン返済に当て、借り入れ額を少なくしようかと考えているのです。
また、30年で組んだ場合は繰り上げ返済を念頭に入れています。
…ですが、どちらにしてもかなり家計を圧迫しそうで…。かといって変動金利の上昇は怖いし、どうすべきか分からなくなってきてしまいました。

回答

色々疑問なんですが、ちゃんとシミュレーションはしたのですか?
30年固定、1. 57%、2200万なら、月々の返済額は76000円くらいです。
なぜ83000円になるのでしょう。

2200万の借り換えで、諸費用は65万~70万かかります。
銀行のシミュレーションサイトでは登記費用がやたら安く出たりする銀行もありまます、今借りてる銀行の一括繰上返済手数料を含めたら、だいたい上記の範囲内です。

現在の月々の支払額から見て、残期間32年0ヵ月くらいかと推測します。
借り換えで期間が短縮されちゃうので必然的に金利支払額が減るのでシミュレーションしづらいですが、シミュレーションの前提条件として、現在のローンは残期間32年、残債2200万にして

・5年後に金利1%上昇し(1.675%)、そのまま変わらない場合
総支払額27290520円

・5年後に金利が1%上昇し(1.675%)、10年間継続。その後さらに1%上昇し(2.675%)残期間17年継続
総支払額28521990円

・5年後に金利が1.5%上昇し(2.175%)、完済まで継続
総支払額28786387円

・固定30年1.57%
総支払額27600174円
諸費用70万
合わせて28300174円

ちなみにですが、いったいどれくらい金利が上がると予想していますか?
上で試算すると、5年後に金利が1%上昇した程度では、借り換えしないほうが得になりますよね。
二番目の試算でも、実際の差は22万程度の差です。繰上返済する予定なら、その差は少なくなります。

実際のところ、どれだけ金利が上がるかなんてわかりませんから。
東京オリンピックは確かに金利が上がる可能性はありますが、自分はそんなに大きな変動は全く想定しませんし、例え一時的に店頭金利が上がっても、数年で下がるでしょう。

5年後に金利が1%上昇し、完済まで下がらないというのは、自分の中ではかなり考えにくい予想、つまり最悪の状況ですが、最悪のシミュレーションでも借り換えしないほうが得。

安心感取りたいなら止めませんが、自分なら今は絶対に動きませんよ。
今の時点で変動から固定なんて、危なくてオススメはできません。

住宅ローンは苦しい?無理をしたら後悔する?の体験談3

質問

仮審査に落ちてしまいました。
北日本銀行と荘内銀行の2行ともにだめだったのです。
77銀行は我が家との相性が悪く通らないだろうからと営業の方にいわれ審査だしていません。
(ちなみに感じのよかったこの営業さんは先日会社をやめました…疑問が残ります)引き継ぎはきちんとしていて新しい営業の方から仮審査落ちた理由はわからないと言われたのです。

次にフラット35Sで申し込みをしようと話になりましたがこんな状況で通る可能性はあるのでしょうか?
不安です。

勉強不足でいまさら過去を後悔しても仕方ないので、今からのことを考えてみたいのですが……。

主人年収430万 勤続3年半 飲食店店長(正社員)
頭金0
もしあと少しで諦めるならと両親から援助金として300万までならと言われていますができる限り自分たちだけでと考えたので頭金はなしで仮審査を申請しました。

銀行のフリーローン残60万自動車ローン残高35万
NICOSカード家電購入ショッピング残高6万キャッシング12万で借金総額約120万。
毎月の電気代やETCなどの引き落としにANAカード使用、これが引き落とし日に残高不足で再度10日くらい後の指定日に引き落とされたことが過去に何度かありました。(以前質問させて頂いたのですがやはりここがポイントでしょうか)

物件は土地込みで3200万
借金はすべて完済予定とし、3300万の借入希望でだしました。
援助金があるため減額では?それもだめと言われました。
素人の私が考えても不安要素があるくらいなので審査ともなれば厳しいのはわかるのですが、
このままつきすすむべきなのか、この建て売りを諦めて、当初の予定通りフリーローンや家電の毎月の支払いを完済した来春ころからマイホームを注文で建てるべきなのでしょうか。

減額でもだめと言われてしまったので、そもそも注文で建てれるかすら不安になっています。

回答

まずは銀行の住宅ローンですが現在他借入がない場合でも3,300万円は苦しいでしょう。

2,800万円、期間35年、審査利率4%で年間約149万円の返済で返済比率34.6%<35%ですから、2,800万円くらいが限界ですね。

次にフラット35ですがフリーローンの返済を月2万円、自動車のローンを月2万円、キャッシング月1万円で返済で考えると
3,200万円、35年、利率2.5%で年返済額が約137万円なので上記の他のローンの返済額を入れると
年返済額197万円、返済比率45.8%>35%で審査は通りませんよ。
他の借入がない場合は返済比率31.8%なので大丈夫となります。

次にカードの引落しが遅延した件ですがこれは個人信用情報をとらなければわかりません。
念のため全銀協、CIC、JICCの開示をお勧めします。

以上から今後借入を検討するなら
①個人信用情報をとり現在の債務状況やネガティブ情報がないかを確かめる。
②現在の収入では銀行ローンでもフラット35でも他債務は返済しなければいけないので全額を返済する。
③現在収入では銀行ローンでは2,800万円くらいが限界なのでそれに合わせた物件を探す。
④フラット35であれば3,500万円くらい可能であるが諸費用は自己資金で用意する(但し3,500万円の借入はお勧めしません)。

住宅ローンは無理をすると後々苦しい生活となることがあります。

せっかく幸せな生活のために購入したのに後悔してしまうのは悲しいですね。